Как правило, рядовой страхователь не предполагает в момент заключения договора страхования, что страховой случай по данному договору может наступить в реальности и уж точно не предполагает, что страховая компания может не выплатить сумму страховой выплаты. То есть человек, конечно, допускает такую возможность теоретически, но совершенно не может себе представить ситуацию, что вдруг у него угонят автомобиль, сгорит дом или произойдет прорыв водопроводной трубы, вода из которой зальет свежий евро ремонт соседей этажом ниже. Страхователь просто оформляет договор страхования, получает на руки страховой полис и книжечку Правил страхования, убирает весь комплект документов в стол и, как правило, на долгое время забывает об их существовании, надеясь, что при наступлении страхового случая страховая выплатит всю сумму страховки, покроет ущерб и не будет никаких проблем.
Страховой случай всегда наступает неожиданно, так как он обладает двумя свойствами: вероятностью и случайностью его наступления. За счет случайности и разрушительных последствий страховой случай нередко вызывает шоковое состояние у того человека, который с ним столкнулся. То есть когда у Вас наступает страховой случай Вы абсолютно не готовы психологически к такому развитию событий, так как не только не думали о том, что с Вами или Вашим имуществом может что-то такое произойти, но еще и не готовы видеть те разрушительные последствия, которые явились следствием наступления страхового случая, а тем более никто не готов к тому, что страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения по надуманным основаниям.
В то же самое время, от того, насколько быстро Вы сориентируетесь в ситуации и насколько эффективными будут те решения, которые Вы примете сразу после наступления страхового случая, зависит подчас очень многое, начиная от имущественных потерь и заканчивая жизнью человека или группы людей. Нередко, в результате ДТП или пожара жизнь человека находится в серьезной опасности от полученных им травм, и именно спасение человеческой жизни после наступления страхового случая является главной задачей участников и очевидцев трагического события.
Мы же в этой статьей будем говорить о страховых случаях, в которых ущерб причинен только имуществу, то есть без пострадавших лиц. В такой ситуации шок от внезапного события не столь велик, однако, имущественные потери которые у страхователя возникли подчас весьма существенны.
Что же делать, если у Вас наступил страховой случай? Прежде всего, Вам необходимо успокоиться, постараться преодолеть шоковое состояние и вернуть себе трезвый взгляд на окружающий мир. Далее, оцените ситуацию и постарайтесь определить для себя, находитесь ли Вы и окружающие Вас люди в безопасности, либо Вам угрожает какая-либо опасность. Если таковая есть постарайтесь дистанцироваться от источника угрозы, либо при полной уверенности в разумной основе своих действий – ее нейтрализовать. Если все в целом выглядит безопасным, то Вам необходимо известить Вашу страховую компанию о том, что у Вас наступил страховой случай. Делать это необходимо сразу и в обязательном порядке по двум причинам: во-первых, такую обязанность на страхователя (выгодоприобретателя) возлагает российский закон, а во-вторых, диспетчер страховой компании, как работник профессионального участника страхового рынка, способен дать Вам грамотные рекомендации по поводу того, что Вам необходимо сделать в Вашей конкретной ситуации. Нередко также страховые компании направляют на место наступившего страхового случая своих представителей для поддержки своих клиентов, оказания им психологической, медицинской, юридической и иной помощи. Следует знать, что по российскому закону страхователь обязан предпринять зависящие от него меры для уменьшения возможного ущерба от наступившего страхового случая. Если же страховая компания, выступающая стороной по договору страхования, в рамках которого наступил страховой случай, сообщила страхователю инструкции для осуществления действий в целях уменьшения возможного ущерба от наступившего страхового случая, то страхователь обязан исполнить данные инструкции и сделать все зависящее от него в данных конкретных обстоятельствах. Если говорить о том, что влияет на будущую страховую выплату, то необходимо упомянуть о существенной разнице между тем, что написано в российском законодательстве, регулирующем страхование в России и теми процессами, которые протекают внутри самих страховых компаний. Речь идет о том, что сотрудники страховых компаний, прежде всего, руководствуются не нормами законодательства, а внутренними регламентами (устными и письменными) той страховой компании, в которой они работают. Работники страховщика, нередко, даже и не знают, что между этими регламентами, которые они применяют в своей работе, и действующими законами, регулирующими страховые правоотношения, есть противоречия, и применяться должен, конечно же, закон. Страховая компания, по сути, «государство в государстве», со своими порядками и принятыми алгоритмами действий.
Если страхователь (выгодоприобретатель) или потерпевший (пострадавший) не соответствует требованиям конкретной страховой компании, от которой ожидает страховую выплату, то такой человек (или организация) в результате приобретает проблемы с получением выплаты по страховке, даже если им не нарушены никакие нормы страхового законодательства. Отсюда важный вывод: чтобы избежать лишних проблем при получении страховой выплаты, необходимо соблюдать не только российское законодательство, но и внутренние регламенты той страховой компании, от которой вы ждете выплату страхового возмещения.
Для этого, прежде всего, нужно знать содержание таких регламентов, а первым из них являются Правила страхования. Мы не будем в этой статье затрагивать вопросы соответствия пунктов Правил страхования российскому законодательству, а осветим иной аспект данного вопроса. Если Вы хотите повысить Ваши шансы на быстрое и без проблемное получение страховой выплаты, то после наступления страхового случая Вам необходимо прочитать Ваш договор страхования и Правила страхования, применяемые к нему, в том числе, а далее строго соблюдать то, что там написано. Все эти действия лучше совершать под чутким руководством юриста по страхованию. Здесь есть один серьезный нюанс. В большинстве Правил страхования, попадавшим к нам в руки, в тексте были заложены так называемые «юридические ловушки», то есть определенные условия, соблюдение или несоблюдение которых дает страховой компании законное право отказать либо частично отказать в страховой выплате, именно этими условиями страховые пользуются для обоснования отказа в выплате страхового возмещения потребителю. Как быть с ними?
Чтобы исключить риск, Вам, конечно, необходима помощь квалифицированного юриста уже на данном этапе, чтобы обсуждать с ним Ваши шаги, которые Вы предпримете после наступления страхового случая. Такое юридическое сопровождение также на порядок увеличивает шансы на быстрое и без проблемное получение страховки. Кроме того, юрист не позволит Вам сделать какую-либо глупость, предупредит, где в Вашем договоре страхования содержатся проблемные условия, и как Вам следует грамотно действовать, чтобы не подставить себя, но при этом и не впасть в немилость перед Вашей страховой компанией. Обязательно привлеките к работе юриста и вступите в общение с Вашей страховой компанией. Позвоните ей по телефону, сообщите о страховом случае. Соблюдайте все сроки, которые предусмотрены в Вашем договоре страхования, постарайтесь предоставить страховой компании все необходимые документы в надлежащем образом заверенной форме, без юридических изъянов и в кратчайший срок. Будьте вежливы и корректны в общении с сотрудниками страховой компании, так как от их субъективной оценки Вас и Вашей ситуации зависит то решение, которые будет принято по результату рассмотрения Вашего заявления об убытке.
Теперь Вам стоит посмотреть на эту ситуацию под иным ракурсом. Типичный страхователь, у которого наступил страховой случай, не обращается за помощью к юристу сразу после наступления страхового случая, а лишь когда у него уже возникла проблема, и он не может решить ее самостоятельно. Типичный страхователь набирает номер своей страховой компании и действует строго в соответствии с инструкциями, которые ему сообщает девушка-диспетчер.
Как правило, такой страхователь читает договор страхования и Правила страхования редко, и, наверняка, выборочно. Документам, которые он оформляет по страховому случаю (например, справке о ДТП или постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела), не уделяется никакого особого внимания и вопрос о том, что будет, если данный документ в таком виде предоставить в страховую компанию им не рассматривается. Часто типичный страхователь ведет себя в страховой компании как «клиент, который всегда прав», а информацию об аналогичных ситуациях (обращениях людей за выплатой по страховке) он черпает из открытых непроверенных источников, таких как интернет и рассказы друзей, знакомых, коллег по работе и прочее. Неудивительно, что типичный страхователь, обращающийся с заявлением об убытке в страховую компанию, при возникновении каких-либо разногласий с сотрудниками страховщика, вступает с ними сначала в спор, потом в перепалку, далее в конфликт, перерастающий в жалобы руководству на действия сотрудников компании. Все это как в совокупности, так и по отдельности, может привести к тому, что такому человеку будет отказано в страховой выплате. Конечно, в большинстве таких случаев отказ носит незаконный характер и удается взыскать страховую выплату путем подачи судебного иска на страховую компанию.
Но, нередко, человек успевает до обращения к нам наделать таких ошибок и глупостей, что ему уже не удается помочь, так как у страховой компании возникло законное право ему не платить, а судебный иск о взыскании страховой выплаты не имеет судебной перспективы. Именно по этой причине мы и советует обращаться к нам не тогда, когда у Вас возникла проблема, а тогда, когда у Вас наступил страховой случай, и тогда мы возьмем ситуацию под свой контроль и приложим все усилия, чтобы Вы быстро и без лишних проблем получили причитающуюся Вам страховку. Надеемся, что данный материал поможет Вам предпринять верные шаги, если у Вас наступил или наступит страховой случай по договору страхования.